近期，有许多的信用卡逾期的网友被银行起诉到了法院，向阳光留言、私信，如何应对。

本文就通过答辩状的形式，对于信用卡逾期后利息计算、违约金计算，偿还金额扣费顺序的最新司法裁判观点送上，以便网友应诉，减少损失。各位网友可收藏本文，对照使用，有极大可能使法院判决有利于信用卡持卡人。

蓝色字体部分为阳光律师解释和说理部分

答辩状

答辩人：某某某，男，……

(第一部分，写明基本情况。)

答辩人就被答辩人诉信用卡纠纷一案答辩如下：

(第二部分，正文。)

被答辩人起诉答辩人支付信用卡透支产生的本金、利息、违约金、手续费等共计 多元。答辩人认为，被答辩人诉请透支本金、利息、违约金计算有误，具体理由如下：

一、本金计算有误

（本金计算正确的不需要），本金是否计算准确可查看银行发给你的对账单，最好从逾期第一个月的对账单看起，然后核对还款是否按照规定扣本金和利息。

信用卡领用合约中对逾期90日以上的未明确抵扣顺序的，大多数是中小银行，不规定意味着到时违规抵扣导致信用卡越还越多，永远也还不清。抵扣顺序的秘密在于抵扣本金后，费用不再收取利息及复利，收取违约金也会因为导致实际利率过高被取消，如果还款被抵扣利息和费用后则可以收取前述的各种息费。

领用合约中违约金条款：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。

最低还款额=授信额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%

例如，信用卡逾期10个月后，应还款金额为全部未偿还本金、这十个月的利息、复利及其他费用相加之和，所有，逾期10个月后还款金额少于全部应还款金额6.5%的，偿还金额少于违约金及利息，导致永远也还不清。

被答辩人诉请答辩人偿还本金 元，答辩人认为计算有误，本人于20xx年x月累计偿还本金 元，于20XX年X月偿还 元，……应当扣除本金，所以答辩人欠本金 元。

虽然信用卡领用合约中约定了扣款顺序为费用、利息、本金，但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”之规定，因此，答辩人于20XX年X月偿还的 元，应当扣除本金，答辩人应欠本金 元。

二、答辩人不应支付违约金

分三种情况，以应对不同的场合。

第一种场合：适用于2017年以前领用信用卡的。

答辩人于201X年从被答辩人领用信用卡，签订的信用卡领用合约中没有支付违约金的约定，所以不应支付违约金。被答辩人以领用合约约定，可以单方根据相关规定对滞纳金等收费项目和标准进行调整并进行公告送达即可。主张其已于官方网站公布了将滞纳金收费项目调整为违约金，并且收费费率一样，并未增加用卡人负担。

但是，该条款属于格式条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目；对新增的违约金收费项目，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。若银行可以凭借单方约定并做扩大解释，在未经持卡人同意的情况下，随意新增收费项目，无疑变相加重了持卡人的还款责任，有违公平原则，发卡银行单方面增加信用卡违约金收费项目的民事法律行为应属无效。

2017年以前领用的信用卡不支持违约金的有关判决案件编号： （2020）粤01民终22013号，(2020)苏02民终4687号，（2021）豫03民终1319号，(2021)渝0103民初2995号

相关案例非常多，可登陆中国裁判文书网自行查看下载后提供给审理法官，因为，虽然最高人民法院要求同案同判，但是同案不同判太严重了，2017年以前领用的信用卡不支持违约金的判例比较普遍，但是还是有很多一部分案件支持违约金，因此下载相关判决很重要，最后下载本市县的相关判决，没有的下载本省的，法官认可度高，否则有可能被法官说，“我们不是判例法，我就不参照。”

第二种场合：适用于2017年以后领用信用卡的。

理由如下：

(一)、领用合约约定的违约金过高，加利息及复利超过民间借贷的高利贷标准

最高人民法院2017年下发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017)22号)指出:“ 2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”

这里的利率就是参照2015版民间借贷司法解释规定的民间借贷的最高司法保护上限。各地法院在审判持牌金融机构借贷纠纷案件，包括信用卡纠纷案件时，大多参照民间借贷利率上线24%的规定进行判决。

随着2020年8月20日最高法院修改民间借贷的司法解释，民间借贷的最高司法保护上限从24%调减至四倍LPR(15.4),按照15.4%进行判决已经被许多法院认可，那么，答辩人认为，信用卡利息18.25%已经超过了民间借贷的司法保护上限，在此基础知识再收取违约金明显有失公平。

(二)、领用合约约定的违约金过高，远超过由于逾期给银行造成的损失，应当根据《民法典》的规定调减至零

《民法典》第五百八十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

信用卡逾期后银行方面只会产生资金占用损失，而银行的资金占用损失与银行贷款利率有关，目前一年期银行贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，信用卡按照目前的利率18.25%/年收取已经超出LPR的四倍，完全能够完全弥补银行损失，且远远超出。

即使银行还有其他损失，根据举证原则，也应由银行就其其他损失进行举证，否则，答辩人有权申请贵院将违约金调减至零。

相关判决：（2020）浙0109民初14206号，（2019）川01民终20806号，（2020）粤0604民初33000号，（2021）闽0304民初314号

第三种场合：信用卡分期业务逾期

答辩人申请的信用卡分期业务，是一种典型的消费贷款，虽然银行自称免息，但是收取的“手续费”实质上就是利息，违约后再加收18.25%的利息以及最低还款额度5%的违约金这两项都属于违约金，明显超过了银行的实际损失。

根据《民法典》第五百八十四条第二款规定(原《合同法》)，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。现答辩人申请减少违约金。

《合同法司法解释（二）》第29条的规定，约定的违约金过分高于实际损失时，此时当事人请求法院或者仲裁机构适当减少违约金的，在违约金不超过实际损失30%的范围内，应当予以支持，即此时违约金除了补偿因违约造成的实际损失外，允许守约方向违约方主张不超过实际损失30%的惩罚性违约金。

但是，银行的损失为收取的手续费(实质为利息)，违约后承担的18.25%的年息以及最低还款额的5%的违约金实质都是违约金，超过了银行手续费的几倍，现答辩人申请贵院调减、按照手续费(利息)的30%收取违约金。

现有的最低判决是按照息费不超过二倍LPR(7.7%)进行判决。

相关判决：(案例可适用第三场合)（2021）皖0111民初4038号，（2021）皖0111民初4017号，（2021）闽0304民初314号，（2021）闽0802民初1269号，（2021）皖1004民初24号

三、银行收取的利息加违约金总和折算成年利率达 %，即使贵院对于答辩人前文所述理由不予采纳，银行也不应超过年利率15.4%收取息费

如何计算年利率，查看逾期第一个月的对账单，上面有逾期本金，查看银行起诉书，上面也有欠本金数额及其他费用的数额。

年利率=逾期之日起，除本金外所有的利息、违约金及手续费等费用之和，除以本金，再除以天数，再乘以365日，再乘以100%就是年利率。

你的信用卡逾期后计算的年利率是多少呢？欢迎留言，让全国网友看一下信用卡息费到底高不高，到底是不是高利贷，看一下到底谁的最高。

阳光律师制作

最高人民法院2017年下发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017)22号)指出:“ 2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”

这里的利率就是参照2015版民间借贷司法解释规定的民间借贷的最高司法保护上限。各地法院在审判持牌金融机构借贷纠纷案件，包括信用卡纠纷案件时，大多参照民间借贷利率上线24%的规定进行判决。

随着2020年8月20日最高法院修改民间借贷的司法解释，民间借贷的最高司法保护上限从24%调减至四倍LPR(15.4),那么，答辩人认为，信用卡利息及违约金等费用 %已经远远超过了民间借贷的司法保护上限，有失公平。

最高人民法院相关负责人在《关于统一法律适用加强类案检索的指导意见（试行）》答记者问时指出，健全完善类案检索机制，使在先案例成为法官作出裁判的参照或参考，是统一法律适用、促进公正司法的重要制度保障。

目前，在信用卡纠纷案件中，大多数判决按照信用卡息费不超过年利率24%进行判决，近期按照4倍LPR15.4%进行判决的也逐渐增多，所以，烦请贵院按照年利率不超过15.4%或者（7.7%，适用信用卡现金分期业务，相当于小额贷款））进行判决。

（检索当地法院相关判决最重要，如果当地法院按照15.4%或者24%的综合年息进行判决，那么，你应不应诉，去不去法院，法院最后都会按照15.4%或者24%进行判决，如果当地法院按照上不封顶进行判决，那么，你应该小心了，因为你不据理力争，法院会完全按照银行起诉要求进行判决，息费综合可能超过100%。相关判例阳光撰写的文章链接：信用卡逾期，一审法院判决还息费1.9万，二审改判还8.9万 ）

此致

XXX人民法院

答辩人：XXX

2021年5月 日

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