前几天和一个朋友出门，回来的路上在药店买了两包清热解毒的凉茶。

朋友很疑惑：

你刷的是医保卡吗？医保卡不是只能看病报销吗？怎么还能随便买药？

我也很疑惑：

医保卡里有钱呀，我们每个月交的钱都会有一笔进入我们的医保个人账户，可以自由使用的呀。

嗯？

于是朋友当场查给我看，真的是0。

为什么每个月都有买医保，账户上一分钱都没有？

回来之后，研究了半天，发现，还真是有。

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医保的分类

在解释这个问题之前，我们先来了解一下国家医疗保险。

国家医疗保险分成三类，分别是城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险以及新型农村合作医疗。这三者所针对的人群、缴费方式、缴费限制和保障程度都有所区别。

城镇职工医疗保险针对的人群是上班族。由公司（企业）代缴，男性需连续缴纳25年，女性需连续缴纳20年，方可在退休后享受社保福利，无需再缴费。保障程度属于三者里面最高的。城镇居民医疗保险针对的人群是灵活就业人员、进城务工人员、学生和儿童。缴费方式是自行缴纳。交一年，保一年。保障程度一般。新型农村合作医疗针对的人群是农民。缴费方式也是自行缴纳，同样是交一年保一年。保障程度尚可。

现在，城镇居民医疗保险与新型农村合作医疗合并成：城乡居民医保。

为什么要讲这个呢？因为，城乡居民医保是没有个人账户的，只有城镇职工医保才有。

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统筹账户和个人账户

我们平时缴纳的社保费大都会进入两个账户：社保统筹账户和社保个人账户。

需要注意的是，城乡居民医保只有统筹账户，没有个人账户。

举个例子，单位给小吴买了职工社保，每个月从小吴工资里扣除一笔钱，那么这笔钱就会直接进入小吴的个人账户。

而公司交的那部分，会直接进入统筹账户，在小吴看病拿药报销的时候，就派上了用场。

我做了一个简单的列举，大家可以区分一下这两者的关系：

一、个人账户用于：（1）门诊、急诊的医疗费用；（2）定点零售药店购药的费用；（3）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用；（4）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用。

二、统筹账户用于：（1）住院治疗的医疗费用；（2）急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日内的医疗费用；（3）恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。

总的来说，我们把统筹账户看做一个“基金池”，每个人往池里注钱，需要用的时候再从里面取，是公用的；可以把个人账户看做是“自己口袋里的现金”，钱是自己的，可以用于报销之外的医疗费用、在定点药店买药等等。

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为什么个人账户余额会为零？

就像我们前面提到的，如果你缴纳的是城乡居民医保的话，是没有个人账户的，由于缴纳基数低，缴纳的钱全部进入统筹账户，用于医疗报销。因此，个人账户的余额也就为零。

其次还有可能是以下几个原因：

灵活就业人员按照最低档缴费的不设立医保个人账户。

每年缴费时社保部门会公布医保缴纳的标准，其中一档为低档，按照低档缴纳的，只有统筹基金，没有个人账户，所以不会返钱，但不影响生病住院时的报销比例。

如果没有激活社保卡，是无法正常查询社保卡余额的。

如何激活社保卡？

线下的话，我们可以选择去对应银行网点，也可以直接到社保中心进行激活。

我们还可以选择线上办理。

线上办理流程

1. 浏览器搜索“安徽政务服务网”，进入官方网站。

2. 首页点击“个人服务”。

3. 进入个人服务，在“热门服务”-“社会保障”栏点击“社保卡”。

4. 进入社保卡页面，选择“社会保障卡启用”。

5. 点击“在线办理”，按提示操作即可激活社保卡。

（此处以安徽省为例，各城市搜索当地官网）

目前查询医保卡余额的方式包括：

1、拨打12333查询；

2、登录全国社保查询系统进行查询；

3、在支付宝等第三方平台绑定社保卡后，也可以直接查询余额。

如何绑定社保卡（申领电子社保卡）

微信：

1. 微信页面 - 我的 - 支付 - 城市服务。

2.进入城市服务页面后，找到“电子社保卡”。

3. 按提示操作，完成个人信息录入，即可绑定社保卡。

4.点击卡面，在“社保查询服务”中可以查到余额

APP：

1. 搜索“皖事通”APP，选择个人用户登陆

2. 首页 - 左上角选择所在城市 一“我的”

3. 点开即可看到你的医保个人账户余额

（此处以安徽省为例，各城市搜索当地app）

支付宝：

1. 打开支付宝 - 市民中心，选择地区，找到“社保”。

2. 进入社保页面后，找到“电子社保卡”，点击。

3. 根据提示绑定你的社保卡。

4. 在卡面下面点击“社保查询”可以查到余额

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最后叨叨

即便个人账户没有钱，也不会影响我们报销的。

因为报销涉及的是统筹账户里的钱，即使医保卡内一分钱也没有，只要我们的医保处于正常缴费状态，就可以享受医疗报销的。只不过自付的部分只有通过现金支付了，而不能用医保卡支付。

医保是国家为我们每个人提供的一项基础医疗福利，性价比无可取代，是我们每个人必备的医疗保障。

但是仅仅有医保仍然是不够的，作为国家给我们的福利，医保更注重基本的保障以及覆盖的广度，它的保障范围有限。

而商业保险就能很好地帮助我们补充医保范围外的部分。

比如起付费用和自付费用可以通过商业门诊补偿、住院补偿保险进行二次报销，减少支出。

自费内容和封顶线以外的补偿可以通过投保商业健康险、重疾险助力治疗弥补收入损失。

所以，充足的健康保障应该是，医保，必须买，商业保险，做补充。想了解商业保险的朋友，可以看看之前的这篇文章→怎样用保险保障自己的一生？