1.

“714高炮”这个词在今年的3.15上被曝光后，一个长期深受民间争议的行业又被推到了社会舆论的风口上。

所谓“714高炮”就是所谓借款期限只有7天或者14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。

举个例子，借1000块钱，到手只有700块（300块被“担保费”、“押金”等各种名义的费用扣掉），最终要还1100元。掰掰手指算算，真实利率高达年化1000%以上。

这种产品用高利贷形容都太过保守，抢钱都没这么狠。

应该叫做“印钱”。

（信用卡最低还款、花呗、借呗、京东金条等互联网普惠金融利率每天万分之五，算下来全年18%，这个利率也不算低，使用请慎重）

有人会说，这么高的利息，有的人反正也还不上，干脆不还做老赖好了。这样的人一多，这种贷款也就耗不起了。

可是现实往往是，买的没有卖的精。

2.

几乎所有的贷款公司都会配备有两个组织“风控”和“催收”。

一个正常人，在面临金钱需求的时候，第一反应是去找家里要钱，第二是借银行的钱，第三亲戚朋友同学的钱，第四是各类正规低费率公司的钱，而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

那么哪些人会去借那些1000块，7天，砍头息30%的钱？

只有2种人，经济崩溃走投无路的人，和被骗的人（以上都包含高校学生为满足虚荣消费借钱的这群人）。

而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。

所以贷款公司一般要赚钱，通常就是两种方法

一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。

一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。

在银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风，但是这种高利贷行业由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息）只要有50%的人还款了，就足够覆盖掉所有坏账，所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。

大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。

举个例子，如果你有1万，丢进去滚，1个月之后，你就有了1.4万；

第二月开始你用1.4万放贷，赚40%，你就有了1.9万，约等于2万。

第三个月开始你用2万放贷，月底你有了2.8万。

每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。

没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。

3.

如果说流量竞争（用线上广告找到贷款的人），只是前菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。

一个正常人，在面临金钱需求的时候，第一反应是去找家里要钱，第二是借银行的钱，第三亲戚朋友同学的钱，第四是各类正规低费率公司的钱，而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

这些网络高利贷，根本不上征信，也不可能为了这点钱去线下催收，那就只有一种方式了，骚扰轰炸。

说实话，电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段，有些手段厉害的公司，甚至会拿着用户照片P图，P到一些黄图上，然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。

一般这种情况下，要么承受不住骚扰和威胁，还钱；要么，彻底成为老赖；要么，死。

很多人本身就是社会的底层，他们被这样的饱和骚扰后，自杀是经常发生的。

还有一些被骗贷款的人，面临这种屈辱，心态崩溃的会更快。

面对一年10倍的收益，谁都眼红了，什么礼仪道德廉耻都不要了，很多人命都不要了也要做这个，还号称狼性，全TM疯子。

4.

更有甚者，在借钱就做好风控，尤其针对学生。借钱之前，压上学生证，签个字就办妥；针对部分女生就需要女生拍下luo照，防止后面不还钱的时候有足够手段逼迫他们还钱。

当然，贷款公司还有一个全新的套路。

一个高利贷资金方，一次性多注册几家高利贷公司，同一批下销售员和销售平台，专门做高利贷。

小T走投无路，借了A公司的贷款，付了30%砍头息，肯定还不上；

这时，A公司的催收，会去指引他到B公司借款还债，B公司也是他们自己的高利贷公司，这样小T又被收了30%的砍头息，剩下的钱去还A公司。

只要控制得当，小T会在这些公司里被无限循环下去，只需要1000块，就可以套路小T无数个300块的砍头息，并且把小T的债券做的特别特别大，最终背上10W的债都是轻轻松松的。

整个流程中，公司只花了1000块钱就能循环起来，靠的就是放贷砍30%的砍头息和极短的贷款期限，小T被这些公司丢来丢去，最终背上永远也还不上的债，等到小T彻底崩塌了，公司还可以把他滚到几十万的债权，直接按照1%的折扣卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。

贷款公司的好处是完全没有业务风险了，循环几十上百次之后，债权丢给线下黑社会，然后从法律上与他无关，自己干干净净去坑下一个人了。

而那些无辜的人，也即将迎来新一轮的洗劫。不同于网络催收，真的会流血。

最终无法偿还这些债务的人，将面临的出路就是“做事”偿还。

所谓“做事”，也是挑人的，多数是外形条件不错的年轻人。被各种操控在各类特定的小众群体赚钱。他们有一种统一的称呼叫做“外围”，多数是靠着出卖自己的身体赚取报酬，明码标价也在1500/次——3000/次不等。每次交易后真正自己可以拿到的只有交易额40%，多数被操控人拿走用于还债。

这个行业的每碗饭都带着血，想要尝试就要做好流血的准备。

补充：

正常借贷是很普遍的事情，前提是遵守诚信、契约和法律。

另外，国家法律保护的是年息不超过24%的借贷。有的人看完这个就觉得懂法了~亲身有借过钱给别人，我的律师也给出明确建议。即便双方协商了高额利息，但一旦走到法律程序，法院是支持最多24%的利息的。也就是说，那些以为借了高息可以不用还的，只是侥幸心理，真走法律程序~本息一样要还。