大家好，我是小蜜~今儿给大家聊聊装修贷。

首先必须说：装修贷是暗！藏！着！坑！的！

有个哥们直接去建行贷了二十万，一月息二三百，五年还清，感觉还不错，想着前期硬装起码够用了。 去买材料才发现贷款用不了，问银行才知道必须是和银行有业务合作的品牌商才可以，去某宝发现不能随意购物，得去银行专场~

装修贷花样多路子野，可能的坑有哪些？

1、不了解贷款产品，稀里糊涂贷了一大笔款发现用不了

一般人光看利率去了，利息还行就先贷它个二十万。跑来跑去发现这钱根本用不了。别以为银行是做慈善的，你不问明白了，工作人员大概率不会主动告诉你这笔钱的适用范围。

2、利息比银行低的，大概率不靠谱

有的装修贷，甚至不通过正规银行，更加坑。朋友圈小广告“利息仅0.22%，贷了就是赚”，抓住咱们前期占便宜又及时止损的心理，主要目的是薅定金，就是机构先让交定金，交完很多人发现不是正规银行放款，感觉有点上当，但这个时候定金一交就收不回来了。

3、贷款前先交押金、利息，估计是诈骗

打着口号“一次性给足1.8万利息，就能贷款10w，每个月只要还1900本金”，先冲你要钱的，千万别信，谁这么好心会做慈善？

4、平台托管资金，钱不翼而飞

有的借款平台要求你签协议，银行放款资金全部放到平台托管，还承诺时不时会给点利息补贴。平台倒闭跑路，银行要你还款，家里工人催着交钱，你都没地方哭。

5、贷款类型不熟悉，白浪费时间

得熟悉流程条件，才能选定适合自己的贷款类型。大到申请人资质、银行利率可贷额度，小至还款日、审核周期，弄错了能重头再来还好，耽误装修工期就不好了。

银行正规装修贷也很多种，应该怎么选？

大概分四类：住房公积金、信用卡分期、抵押贷款、消费贷款。

咱一个一个来，

1、住房公积金装修贷款

以前有，现在都没有了，现在公积金贷款只允许用来购房。 而且公积金不能取出来用于装修。规定是房屋大修才能以装修名义取出公积金，一般家庭装修啥的不算大修。

所以，有人说公积金能装修，好像挺简单，其实不是那么回事儿。 除非你家符合大修的标准，才能拿着装修发票去提公积金。

2、信用卡分期

看装修公司和银行的合作，如果有就能申请。

3、抵押贷款

拿房产或汽车作抵押，也可贷款。最大的优势是手续费便宜，利息低。但是办理程序复杂，周期会长。

4、消费贷款

工资流水达标、个人信用良好，就可以去银行办理了。门槛很低，甚至有的都不需要收入证明或者流水，有个本科学历都行。 审核简单、放款快，所以消费贷款基本是装修贷的首选，而且不局限于装修用途，你买这个东西其实不是你家装修要用的，银行也不会管你，缺点就是消费贷款的手续费、利息都高。

简言之，几种贷款的操作难易度： 抵押贷款>住房公积金贷款>信用分期贷款>消费贷款

门槛越低，一定程度上隐藏问题越多。像各大银行、小贷公司都有消费贷，很多都是二话不说先给你贷上，销售经理业务达标，管你用不用得了。

了解一下各大银行的装修贷利息：

很多人看完表，觉得要么选建行，要么选借呗。哈，掉坑了—— 支付宝看似日利率很低，按天数算下来实则利息很高，只不过放款快，流程几步到位。 建行年利率低，但一般款项只能支付给合作的品牌商。 就这个表简单计算，短期贷款（按一年算）利率： 建行<工行<农行<中行<支付宝

还款也是个大学问：

举个非常通俗易懂的例子：

五年期20万的装修贷产品，月息0.36%，年息4.4%（只是举例哈，实际还会在央行规定的贷款利率进行上下浮动）

1、等额本金还，利息22366.67元：

2、等额本息还，利息23170.99元：

3、先息后本还，利息44000元。

银行不会给你算得这么细，一般只告诉你，先息后本还好，每个月交七百多利息，五年期一到再还本金。 有的三方机构直接要求交30%的砍头息，钱没用又是债。

总结一下， 还款利息金额排序：等额本金＜等额本息＜先息后本

手头资金宽裕且收入稳定，选等额本金； 资金周转不开又要每月压力小，选先息后本； 等额本息介于两者中间，酌情考虑。 不要只听信销售经理的一面之词，网上在线计算器很多，货比三家多动手算算。

说到这，前面的怕你忘了，咱们再重温一遍：

资金托管于平台，不能干；

提前交押金、利息，不能干；

低利息相当于免费送，不能干。

装修贷还有哪些值得注意的细节？

1、贷款额度

一般不要超过20万。

以20万的建行五年期装修贷为例，它分两批发放：水电验收，放一次，泥工验收，放一次，还得给银行拍照。贷10万，不需要现场拍照；超过20万，银行不定期来验收看进度。所以为了减少麻烦，10万20万就够了，不要贷太多。

2、贷款适用范围

提前问清楚贷款能用的条件，事实上不是所有的POS机都可以刷，一般要看和银行合作与否，如苏宁、富森美这些和银行合作多一点，你选个小杂牌可能用不了贷款。

比如，建行贷款在京东付款上就无法实现，淘宝采购还得去银行专区。很多人反馈贷款前期硬装基本上都没怎么用。

不过问题还是可以解决的，贷的款只要不刷，借款人一般也不用付利息。但这折腾，也耗时费力呀。

3、放款周期

一般都时效蛮高的，3-12个工作日都可到款，不过具体还得看贷款类型。硬装开工之前提前办好，不然有的放款慢，影响施工进度。听说公积金放款时快时慢，所以手里留钱周转很有必要。

天下没有掉馅饼的事，大坑勿踩，小细节也需要特别注意。 希望大家都能花最少的钱，办最稳的事。