查了一家大银行的信用卡分期通，去年办的，金额120000元，分期60期，手续费0.4%，按月支付，等额本金每月2000元，每期还款2480元。

认真算了下利率，实际占用的资金和付出的利息，不算不知道，一算吓一跳，真是利率9.44%，有点高了。

商业银行信用卡图样

容易混肴的两个该您——手续费和利率

经常接到银行信用卡电话，要不要分期，或者推出信用卡活动，手续费超低，三点几，三年12都不到等，的确非常有诱惑力，包括银行的员工都没弄清楚，需要消费时都会毫不犹豫的选择，何况其他人？

手续费：很多人会有这样的思维，以为银行报给你的手续费就是利率，以为3点几的手续费就是年利率3.几，其实不是这样，手续费是一笔信用卡分期需要支付的费用，有提前支付的，也有和本金每月一起还的。

利率：是指在银行等金融机构产生的贷款需要需要承担的费用水平，是按实际占用的资金支付，利息的计算为，利息=实际占用资金*利率。

虽然费用一样，但算法不一样

手续费率不等于利率，利率远大于手续费率

以开始的120000元分期为例：

手续费=手速费率*期数；手续费=120000*0.4%*60=28800元；

很多人就会认为利息就是支付的手续费28800元，然后在计算年化利率（28800/120000）/5=0.048；就直观认为年利率就是4.8%，其实不是，远高于4.8%；

实际利率是多少呢，利率是支付的利息除以占用的资金，再除以年限。

以刚才的例子，实际支付了28800元的资金占用费，但是并没用实际占用资金120000元，为什么呢？分为60期还款，每期还款2000元，也就是说你的本金每个月都减少2000元，到第60期时，实际占用资金只有2000元，但要支付240元的手续费。

那么实际占用占用资金是多少呢？很简单，每个月的还款数减少2000，第一个月占用120000元，第二个月占用118000元，第60个月就只有2000元，把他们加起来除以期数就行了，（12000+118000+...2000)/60=61000元，没错，实际占用资金只有61000元，但是支付了28800的费用，实际利率为（28800/61000）/5=0.0944，对，实际利率水平为9.44%。

所以宣传的手续费率并不等于实际利率，而且真实利率水平远高于手续费率，也要比一般贷款利率都高。

信用卡分期的优缺点

要不要做信用卡分期，根据个人实际情况来决定，既然有信用卡分期产品，肯定有他存在的理由。

信用卡分期的优点：

1、先消费，再进行分期，手续简单快捷。

2、每家银行都推出信用卡的优惠活动，信用卡市场是每家银行都在争抢的阵地，各种活动层出不穷。

3、 可以缓解资金压力。

缺点呢，就是实际利率水平高于一般贷款，成本高。

信用卡分期优点

要不要做信用卡分期

要不要做信用卡分期，根据个人实际情况来决定，既然有信用卡分期产品，肯定有他存在的理由。

前面已经讲过信用卡的优缺点，建议：

1、短期资金周转，可以选择，支付的利息影响不大；

2、临时资金周转，可以选择，利用信用卡分期快捷的优点；

3、个人征信有瑕疵的，可以很好的利用信用卡分期，因为在银行贷款有点难度；

特别提醒，不要信用卡取现，手续费很高；也不要信用卡套现，那是违法。